Финансовый инструмент для малого бизнеса: кредиты через «зонтичный» механизм
Правительство объявило о запуске новой меры господдержки малого и среднего бизнеса, которая облегчит получение заёмного финансирования. Речь идет о таком инструменте, как «зонтичный» механизм предоставления поручительств. Что это такое и как работает, разберемся в этой статье.
По словам министра экономического развития Максима Решетникова, «зонтичные» поручительства — это дополнительная мера, благодаря которой те компании, которым раньше банки отказывали в кредитах из-за отсутствия залога, теперь смогут получить доступ к заемному капиталу. Поручительства будет выдавать Корпорация МСП.
Кроме того, новый механизм повлияет на снижение конечных процентных ставок по привлеченному финансированию.
На сайте Минэкономразвития цитируются слова генерального директора Корпорации МСП Александра Исаевича, который называет три группы бизнес-заемщиков по уровню риска, с которыми будет работать Корпорация МСП в рамках поручительств. Для каждой категории новый инструмент поддержки сыграет позитивную роль:
Александр Исаевич уточнил, что новый механизм будет встроен в кредитный продукт банков и станет «невидимым» для предпринимателя. Корпорация МСП планирует формировать и согласовывать банкам годовой объем выдач кредитов МСП под свои гарантии, а также контролировать целевую и отраслевую структуры кредитных портфелей.
Особенности и условия поручительства
Поручительство — это обязательство Корпорации МСП перед банком-партнером отвечать за исполнение субъектами МСП обязательств по кредитным договорам, которые заключаются бизнесом и банком-партнером и вносятся в реестр кредитов, обеспеченных поручительством.
В свою очередь банк-партнер — это российская кредитная организация, которая:
Известно, что пока для проекта отобраны несколько банков-участников: банк «Открытие», ПСБ, РНКБ, Сбербанк, ВТБ и МСП Банк.
Воспользуйтесь сервисом управленческого и финансового учета, чтобы понимать, куда уходят деньги
Для банков-партнеров установлена обязательная доля инвестиционных кредитов, обеспеченных поручительством Корпорации МСП, не менее 20 %. Также им придется соблюдать требования по количественным показателям МСП, которые должны получить поручительство.
Условия поручительства должны соответствовать следующим требованиям:
Более подробно ознакомиться с условиями поручительства можно в Регламенте. Все необходимые документы по зонтичному механизму предоставления поручительств опубликованы на сайте Корпорации МСП.
Процесс выдачи кредита будет автоматизирован, а документооборот цифровизирован. Предприниматель сможет получить деньги в «одном окне» банка, без каких-либо дополнительных бумаг и без обращения в Корпорацию МСП.
Инициаторы проекта по внедрению нового финансового инструмента рассчитывают на то, что им воспользуются не менее 35 000 субъектов МСП и к 2024 году привлекут более 600 млрд руб.
До 2022 года новый проект господдержки малого и среднего бизнеса будет работать в тестовом режиме.
Копирование и любая переработка материалов Контур.Журнала запрещены
Зонтичный лимит кредитования что это
Корпорация МСП с Минэкономразвития РФ запустили новый финансовый инструмент господдержки предпринимателей – «зонтичный» механизм предоставления поручительств, который откроет для малого и среднего бизнеса расширенные возможности для получения заемного финансирования.
Не менее 35 тысяч МСП смогут получить поддержку в рамках нового инструмента и привлечь к 2024 году финансирование на сумму свыше 600 млрд руб. при обеспечении поручительствами Корпорации МСП на общую сумму не менее 300 млрд руб. Основная задача – открыть доступ к заемному финансированию. Данный механизм станет дополнительной мерой государственной поддержки, реализуемой Правительством в рамках нацпроекта по поддержке предпринимательства, который курирует первый вице-премьер Андрей Белоусов.
«Зонтичные поручительства – это дополнительная мера поддержки бизнеса, разработанная по поручению Президента РФ Владимира Путина. С помощью поручительств те компании, которым раньше банки отказывали в кредитах из-за отсутствия залога, теперь смогут получить доступ к заемному капиталу», – рассказал министр экономического развития Максим Решетников.
Заемщики со средним риском смогут увеличить объем привлеченных средств за счет поручительств и высвободить залоги, с низким риском – получить кредитные средства в среднем ниже на 1-2%.
По итогам прошедшего с 31 августа по 6 сентября отбора банков участниками пилота стали Банк «Открытие», ПСБ, РНКБ, Сбербанк, ВТБ и МСП Банк. Для банков-партнеров устанавливается обязательная доля инвестиционных кредитов, обеспеченных поручительством Корпорации МСП, не менее 20%. Кроме того, банки обязуются достигнуть охватных показателей – минимального количества МСП, которые должны получить поручительство.
В рамках реализации пилотного проекта до конца 2021 года компании микро, малого и среднего бизнеса смогут дополнительно привлечь 20 млрд руб. кредитных средств – при гарантийной поддержке Корпорации МСП на сумму 8 млрд руб.
«Если мы посмотрим на тех предпринимателей, кто взял кредит, 92% из них имели запрос на сумму до 30 млн руб., а каждый второй отказ банка связан с тем, что нет залога. Мы работаем с тремя группами бизнеса по уровню риска. Первая группа — это компании с высоким риском, по мнению банков. Это, как правило, неторговые компании. У нас в рамках пилота таких должны быть 20-25% в портфеле каждого банка, в зависимости от того, какие у них риск-метрики. Вторая – это заемщики со средним уровнем риска. За счет того, что у них высвобождаются залоги под наши гарантии, банки увеличивают им лимит. Ставка в любом случае для нас — отдельный пункт, потому что она не должна быть высокой. Третья группа – это заемщики, которые и так получили бы кредит, но за счет нашего поручительства банки будут снижать процентную ставку», – рассказал генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич.
«Зонтичный» механизм даст возможность получить заемные средства целому сегменту предпринимателей, которым ранее кредиты для бизнеса были недоступны, а также позволит снизить конечные процентные ставки по привлеченному финансированию. При этом поручительство будет обеспечивать до 50% от суммы кредита, а предприниматель сможет получить его мгновенно в «одном» окне банка без обращения в Корпорацию МСП, так как весь документооборот между участниками цифровизирован. Еще одним важным нововведением является то, что комиссию за поручительство будет платить банк, а не предприниматель.
С помощью зонта: МСП привлечет от банков 3 трлн рублей льготных кредитов
Малый и средний бизнес привлечет 3 трлн рублей банковского финансирования на льготных условиях к 2025 году, спрогнозировал «Известиям» генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич. По его мнению, это произойдет благодаря развертыванию программы «зонтичных гарантий» — массового предоставления госпоручительств по кредитам МСП. Механизм предназначен для предприятий, не обладающих достаточным залогом. В банках в целом согласились с прогнозом — там ожидают всплеска кредитования МСП.
Гарантийные зонтики
— Речь идет о следующем: наш институт развития — Корпорация МСП — будет выдавать поручительства по кредитам банков-партнеров. По сути — возьмет на себя часть рисков малого и среднего бизнеса, сделает для них кредит более доступным, — пояснил глава государства.
В Корпорации МСП «Известиям» заявили, что зонтичные поручительства будут запущены уже в 2021 году и существенно облегчат процесс получения кредита. Сегодня он выглядит так: предприниматель, у которого не хватает обеспечения по займу, должен сначала обратиться в банк. Затем кредитная организация совместно с заемщиком формирует пакет документов и передает их в Корпорацию для принятия решения. Только после одобрения заявки банк может выдать деньги. Иногда на все это может уходить до нескольких месяцев, отметили в организации.
Новый механизм встроит гарантийную поддержку в кредитные продукты банков-партнеров. Это значит, что они смогут самостоятельно выдавать гарантии в соответствии с утвержденными параметрами и условиями, не дожидаясь одобрения корпорации. Таким образом, процедура станет бесшовной и быстрой, что позволит максимальному числу бизнесменов получить кредиты с господдержкой. К 2024 году при помощи поручительств корпорация обеспечит дополнительный объем кредитования малого и среднего бизнеса в размере не менее 600 млрд рублей. Однако консолидированный объем помощи будет еще больше.
— К 2025 году предприниматели малого и среднего бизнеса смогут привлечь порядка 3 трлн рублей финансовой поддержки в рамках национальной гарантийной системы, во многом благодаря новому зонтичному механизму предоставления поручительств, — заявил «Известиям» генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич.
Претендовать на получение зонтичных гарантий смогут все предприниматели, которые числятся в едином реестре МСП и не находятся в стадии банкротства, уточнили в институте развития. При этом, по данным ЦБ по состоянию на 1 марта 2021 года, совокупный кредитный портфель МСП превысил 6 трлн рублей.
Перемены к лучшему
«Известия» направили запрос в крупнейшие российские банки с просьбой прокомментировать нововведение. Заместитель президента-председателя правления ВТБ Денис Бортников заявил, что введение большего количества льготных инструментов поддержки малого и среднего бизнеса сегодня необходимо.
— Мы считаем, что своевременную помощь и доступные продукты должно получить как можно большее количество предпринимателей. Реализация программы послужит дальнейшей стабилизации и развитию работы МСП, — отметил он.
«Открытие» планирует внедрять механизм зонтичного поручительства и широко использовать его при выдаче займов клиентам малого и среднего бизнеса, заявила директор департамента кредитных продуктов и технологий для МСП организации Елена Куроптева. Причем он будет занимать наибольшую долю среди всех мер гарантийной поддержки, которые предлагает банк. В перспективе нововведение позитивно скажется на объемах кредитования малых и средних компаний.
В Сбербанке обратили внимание, что 3 трлн рублей банковского финансирования, обозначенные в прогнозе, формируются не только исходя из гарантийной поддержки, но и включают в себя кредиты, выданные в рамках остальных программ льготного финансирования МСП. В банке заявили, что будут принимать участие в нововведении, но отметили, что лимиты по гарантиям пока не установлены. Они будут определены после разработки и утверждения основных документов по зонтичному механизму.
В целом инициатива наладить выдачу гарантий зонтичным способом целесообразна, потому что она направлена на расширение охвата предпринимателей мерами господдержки, отметил первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Пока корпорации не удавалось этого добиться — гарантийную помощь получало не более 1–3% МСП. Однако малое число адресатов — не единственная проблема финансовой помощи малому бизнесу, констатировал эксперт.
Зонтичный лимит кредитования что это
«Зонтичный» механизм даёт возможность получить заёмные средства целому сегменту предпринимателей, которым ранее кредиты для бизнеса были недоступны и отказывали (например, из-за отсутствия залога). Также он позволяет снизить конечные процентные ставки по привлечённому финансированию.
При этом «зонтичное» поручительство обеспечивает до 50% от суммы кредита.
Ещё одно важное нововведение, что комиссию за поручительство платит банк, а не предприниматель.
Считается, что эта новая дополнительная мера поддержки малого и среднего бизнеса (МСП) откроет для него расширенные возможности получения заёмного финансирования. Так, заёмщики:
Это дополнительная мера поддержки бизнеса, разработанная по поручению Президента России Владимира Путина. Данный механизм станет дополнительной мерой государственной поддержки, реализуемой Правительством РФ в рамках нацпроекта по поддержке предпринимательства.
Как получить
«Зонтичные» поручительства выдаёт Корпорация МСП (АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»), но обращаться за ними нужно к определённым банкам – участникам пилотного проекта (см. далее).
Предприниматель может получить его мгновенно в режиме «одного окна» банка без обращения в Корпорацию МСП, так как весь документооборот между участниками цифровизирован в электронную форму.
Правила взаимодействия банков с Корпорацией МСП, в частности, содержат:
Среди них есть такие в отношении заёмщиков:
А вот некоторые ключевые требования к кредитному договору:
ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ЦЕЛИ
ПОПОЛНЕНИЕ ОБОРОТНЫХ СРЕДСТВ
Пилотный проект
С 31 августа по 6 сентября 2021 года проходил отбор банков. Участниками пилота стали банк «Открытие», ПСБ, РНКБ, Сбербанк, ВТБ и МСП Банк. Обращаться за «зонтичным» поручительством нужно именно к ним.
Для банков-партнёров установлена обязательная доля инвестиционных кредитов, обеспеченных поручительством Корпорации МСП, – не менее 20%. Кроме того, банки обязаны достигнуть охватных показателей – минимального количества МСП, которые должны получить «зонтичное» поручительство.
Зонтичный лимит кредитования что это
5 МИН
Как пользоваться овердрафтом
Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.
Что такое овердрафт в банке
Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.
Особенности овердрафта
Оформление 
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.
Объём средств
Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.