Поможет ли КАСКО в случае техногенной аварии?
Чаще всего застрахованные автомобили получают повреждения в результате дорожных происшествий или вследствие действий вандалов. Выплаты за подобные происшествия составляют львиную долю убытков отечественных автостраховщиков. Однако это пусть и распространенные, но отнюдь не единственные причины повреждения застрахованного автотранспорта. В последнее время нередко приходится слышать в СМИ о сбое в работе какого-либо опасного производства. Как правило, власти своевременно локализуют такой производственный объект, что позволяет избежать причинения ущерба гражданам, проживающим в непосредственной близости от предприятия.
Но что если рано или поздно в результате техногенной катастрофы все же пострадает имущество третьих лиц, например, припаркованные неподалеку от опасного объекта автомобили? Смогут ли в такое случае владельцы поврежденного транспорта рассчитывать на выплату по договору добровольного автострахования? Ответ кроется в правилах КАСКО крупнейших игроков отечественного рынка моторного страхования. Обычно страховщики описывают в данном документе все случаи, когда перестает действовать страховая защита автомобиля (читать правила КАСКО). Нужно понимать, что нельзя принимать за эталон правила какой-то одной компании. Несмотря на схожесть базовых условий страхования, каждый страховщик стремится индивидуализировать этот документ, руководствуясь собственной практикой. В том числе итоги судебных споров с клиентами.
Добровольная автостраховка
Довольно часто отечественные страховые компании никак не регламентируют ситуацию, когда автомобиль был поврежден либо вовсе уничтожен вследствие аварии на опасном производстве. Например, страхователю не найти в правилах КАСКО описание последовательности действий, необходимых для получения выплаты при повреждении транспорта вследствие взрыва резервуаров автозаправочной станции. Между тем, заправки есть во многих населенных пунктах, а в крупных городах их не один десяток. Стоит отметить, что за последние годы было достаточно много инцидентов, связанных с техногенными авариями на автозаправочных станциях. Даже если автомобиль стоит на значительном удалении от заправки, от мощного взрыва у него как минимум пострадает остекление салона. Что уж говорить о машинах, находящихся в момент инцидента в паре метров от места аварии.
Что это значит на практике? События, не описанные в пункте «исключения из объема покрытия» правил КАСКО конкретной страховой компании, не могут служить в качестве основания для отказа в возмещении ущерба. То есть автостраховщик обязан урегулировать страховое событие либо путем денежной выплаты, либо путем оплаты ремонта поврежденной машины. А вот если юристы страховой компании внесли техногенные катастрофы в список случаев, не являющихся страховыми, автовладельцу вряд ли стоит надеяться на компенсацию расходов. По крайней мере в досудебном порядке. Здесь логично задуматься об альтернативном способе возмещения ущерба в результате техногенной катастрофы. Сегодня в нашей стране существует система обязательного страхования ответственности организаций, использующих опасные объекты (ОСОПО).
За что заплатят по ОСОПО?
По закону организации, использующие при работе различного рода опасные производственные объекты, обязаны заключить с лицензированным страховщиком договор страхования своей ответственности. Это необходимо для минимизации финансовых потерь государства при ликвидации последствий той или иной техногенной катастрофы. Другими словами, ущерб имуществу третьих лиц и вред здоровью пострадавших в результате аварии граждан компенсирует страховая компания. При этом у многих автовладельцев может возникнуть вопрос: а что вообще относится к опасным объектам? Полный перечень таких устройств, механизмов и производств слишком обширен, поэтому ниже указаны наиболее распространенные в нашей стране опасные объекты.
Если вследствие происшествия на одном из таких объектов был нанесен вред машине, владелец поврежденного транспорта вправе обратиться в компанию, застраховавшую ответственность фирмы, эксплуатирующей опасный объект. В качестве примера подойдет ситуация, когда по какой-либо причине упал башенный кран, задействованный при строительстве многоэтажного жилого дома. По стечению обстоятельств механическое подъемное устройство зацепило автомобили, припаркованные у соседнего со стройкой дома. В подобных обстоятельствах собственники поврежденных машин должны обращаться за возмещением в рамках договора ОСОПО. Правда, соответствующим законодательным актом установлена следующая очередность возмещения ущерба.
Для каждой категории опасных объектов законом установлена определенная страховая сумма. В границах этой суммы страховщик возмещает ущерб пострадавшим. В зависимости от типа ОПО максимальный размер совокупного возмещения всем пострадавшим составляет от десяти миллионов до шести с половиной миллиардов рублей. Нужно заметить, что собственнику поврежденного транспорта стоит обратиться за выплатой в предельно сжатые сроки, ведь если в результате техногенного происшествия пострадает большое количество граждан, то лимита ответственности страховщика может не хватить для возмещения ущерба всем заявителям.
ОСОПО и скидка по КАСКО
Итак, страховщик может включить или не включить в объем покрытия по договору добровольного автострахования случаи повреждения транспорта вследствие техногенной катастрофы. В последнем случае все понятно – собственник машины обратится за возмещение в компанию, застраховавшую ответственность предприятия, эксплуатирующего опасный объект. А каким образом будут взаимодействовать страховые компании, если собственнику машины все же выплатят возмещение по автостраховке? Изменится ли для него стоимость КАСКО на будущий год?
Как известно, автостраховщик, оплативший ремонт поврежденного транспорта или выплативший возмещение в денежной форме, получает право имущественного требования к виновнику повреждения автомобиля. Для этого даже существует специальный термин «суброгация». На практике это означает, что после возмещения ущерба в рамках договора добровольного автострахования страховщик может потребовать компенсации понесенных расходов у компании, застраховавшей ответственность фирмы, использующей ОПО.
Таким образом, даже после выплаты возмещения за поврежденную машину автостраховщик имеет возможность практически полностью компенсировать свои затраты, то есть фактически не несет никаких убытков, кроме операционных расходов. С учетом этого факта, страхователи, попавшие в подобную ситуацию, вправе рассчитывать на сохранение скидки в калькуляторе КАСКО при ежегодной пролонгации автостраховки. Хотя на деле все зависит от тарифной политики того или итого автостраховщика. Отдельные организации не останавливает от увеличения расценок даже возможность компенсации понесенных расходов.
Как правильно застраховать квартиру?
Срок выплат регламентируется правилами страхования каждой страховой компании и он может отличаться. Например, в «Ингосстрахе» выплаты производятся в течение 15 рабочих дней с момента, когда переданы все необходимые документы и установлены причины и размер ущерба, если страховой случай не связан с хищением имущества. В случае хищения имущества при возбуждении уголовного дела по данному факту, решение о выплате страхового возмещения принимается после его закрытия или после приостановления предварительного следствия.
При наступлении страхового случая нужно обязательно оперативно собрать и предоставить в страховую следующий список документов. Исключения могут касаться только информации о ценности имущества, если она уже была предоставлена страховщику при покупке полиса.
Коробочный продукт не может полностью заменить классическое страхование, которое подходит, например, для владельцев элитной недвижимости. Такой полис предполагает дополнительный набор рисков, которые клиент может включить в договор. При классическом страховании нет ограничений по лимитам.
Точная стоимость полиса зависит от многих факторов и коэффициентов, особенно если говорить о жилье с уникальным проектом, о большом количестве ценностей в доме. Для таких объектов расчет производится индивидуально.
Да, можно застраховать практически все. При этом ценные вещи такие, как драгоценные камни, антиквариат, предметы искусства, выделяются в отдельную категорию имущества. Полный перечень можно найти на сайтах компаний.
На страхование принимаются следующие элементы в разных комбинациях:
Для заключения договора страхования страхователь предоставляет в электронном виде, в том числе в виде электронных файлов в формате pdf, jpg и другие виды:
На практике же для оформления простого коробочного полиса, например, ответственность перед соседями на время отпуска, необходимо лишь ввести паспортные данные на сайте.
Кроме того, недвижимое имущество можно застраховать от взрыва, механических повреждений, например, в результате падения дерева, последствий теракта, кражи со взломом или незаконным проникновением.
Также не будет лишним «пробить» название страховой в новостях и посмотреть, нет ли у Центробанка к ней вопросов. В последнее время ЦБ проводит чистку на страховом рынке, за последние год-полтора он ограничил или приостановил действие лицензий ряда страховых компаний.
Россияне стали более лучше защищены от техногенных катастроф и аварий
Каждый россиянин, чье имущество пострадало в результате техногенной катастрофы или аварии на крупном производственном объекте, может претендовать на выплату до 500 тыс. руб. Поправки, вводящие новые лимиты выплат по обязательному страхованию ответственности при эксплуатации опасных объектов (ОСОПО), вступили в силу вчера.
Всего, 2015 г. в ходе свыше 130 тыс. проверок Ростехнадзор выявил более 760 тыс. правонарушений и наложил штрафы на 2 млрд руб. Из общей массы нарушений 540 составили нарушения требований, норм и правил в области использования атомной энергии и условий действия лицензий.
Согласно закону об ОСОПО, каждому пострадавшему в результате аварии и ЧП на опасном производстве, а также живущим рядом россиянам, которые могут оказаться в зоне поражения после техногенной катастрофы или аварии, положены выплаты.
Для опасных производственных объектов химической и нефтеперерабатывающей промышленности, а также для шахт угольной промышленности минимальная страховая сумма выросла до 50 млн руб., что в пять раз больше предыдущего значения. Также закон расширил круг лиц, имеющих право на возмещение в случае смерти потерпевшего. Его будут получать не только находящиеся на иждивении у погибшего (согласно статистике, они есть менее чем у половины погибших в авариях), но и ближайшие родственники.
По вступившим в силу изменениям, владельцы опасных объектов должны информировать работников о заключении со страховыми компаниями договоров ОСОПО, давать разъяснения об условиях и порядке получения страховых выплат, а их страховые партнеры, в свою очередь, должны размещать на своих официальных сайтах информацию о наступлении страховых случаев.
Расширен не только перечень опасных объектов, владельцы которых должны страховать свою ответственность – в список вошли траволаторы, но и само понятие «авария на опасном объекте». Страховым случаем будет считаться утечка опасных веществ, обрушение горных пород или масс. Это позволит получать компенсацию шахтерам, пострадавшим при утечке метана и локальном обрушении породы.
Закон N225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ОСОПО) действует в России с 1 января 2012 г. Изменения, подготовленные Национальным союзом страховщиков ответственности (НССО), оформленные в соответствующий закон, вступили в силу 6 сентября 2016 г. Они распространяется на договора страхования, заключенные после 6 сентября, или на аварии, которые произойдут после этого числа.
По итогам 2015 г. лимит ответственности «АльфаСтрахование» по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасных объектов достиг 47 млрд руб. В первом полугодии 2016 г. компания заключила 9,7 тыс. новых договоров ОПО на общую страховую сумму 181,6 млн руб.
Группа «АльфаСтрахование»
Объединяет АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-ОМС», ООО «Медицина АльфаСтрахования». Собственный капитал Группы составляет 14,3 млрд руб. Группа «АльфаСтрахование» входит в состав финансово-промышленного консорциума «Альфа-Групп» (Альфа-Банк, «Альфа-Капитал», А1, «Росводоканал», X5 RetailGroupN.V.). Согласно лицензии Группа предлагает более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая. На территории России страховую деятельность осуществляют более 270 региональных представительств. Услугами Группы пользуются более 24,8 млн клиентов по всей России. Группа «АльфаСтрахование» имеет рейтинг финансовой устойчивости Fitch «ВВ» по международной шкале и наивысший рейтинг надежности ruAA+ рейтингового агентства «Эксперт РА».
Для получения дополнительной информации, пожалуйста, обращайтесь (только для представителей СМИ):
Аварии на автомобильном транспорте
Если рядом ребенок
Если машина упала в воду
Около 75% всех аварий на автомобильном транспорте происходит из-за нарушения водителями правил дорожного движения. Наиболее опасными видами нарушений по-прежнему остаются превышение скорости, игнорирование дорожных знаков, выезд на полосу встречного движения и управление автомобилем в нетрезвом состоянии. Очень часто приводят к авариям плохие дороги (главным образом скользкие), неисправность машин (на первом месте – тормоза, на втором – рулевое управление, на третьем – колеса и шины).
Особенность автомобильных аварий состоит в том, что 80% раненых погибает в первые три часа из-за обильных кровопотерь.
КАК ДЕЙСТВОВАТЬ ПРИ НЕИЗБЕЖНОСТИ СТОЛКНОВЕНИЯ
Если Вы едете на переднем месте пассажира, закройте голову руками и завалитесь на бок, распростершись на сидении. Сидя на заднем сидении, постарайтесь упасть на пол. Если рядом с Вами ребенок – накройте его собой.
КАК ДЕЙСТВОВАТЬ ПОСЛЕ АВАРИИ
КАК ДЕЙСТВОВАТЬ ПРИ ПАДЕНИИ АВТОМОБИЛЯ В ВОДУ
При падении в воду машина может держаться на плаву некоторое время, достаточное для того, чтобы покинуть ее. Выбирайтесь через открытое окно, т.к. при открывании двери машина резко начнет тонуть.
При погружении на дно с закрытыми окнами и дверьми воздух в салоне автомобиля держится несколько минут. Включите фары (чтобы машину было легче искать), активно провентилируйте легкие (глубокие вдохи и выдохи позволяют наполнить кровь кислородом «впрок»), избавьтесь от лишней одежды, захватите документы и деньги. Выбирайтесь из машины через дверь или окно при заполнении машины водой наполовину, иначе Вам помешает поток воды, идущей в салон. При необходимости разбейте лобовое стекло тяжелыми подручными предметами. Протиснитесь наружу, взявшись руками за крышу машины, а затем резко плывите вверх.
КАК ОБЕСПЕЧИТЬ ЛИЧНУЮ БЕЗОПАСНОСТЬ ПРИ ДВИЖЕНИИ В ОБЩЕСТВЕННОМ ТРАНСПОРТЕ
Находясь в общественном транспорте, при отсутствии свободных сидячих мест постарайтесь встать в центре салона, держась за поручень для большей устойчивости. Обратите внимание на расположение аварийных и запасных выходов.
Электрическое питание трамваев и троллейбусов создает дополнительную угрозу поражения человека электричеством (особенно в дождливую погоду), поэтому наиболее безопасными являются сидячие места. Если обнаружилось, что салон находится под напряжением – покиньте его. При аварии у выходов возможна паника и давка. В этом случае воспользуйтесь аварийным выходом, выдернув специальный шнур и выдавив стекло.
В случае пожара в салоне сообщите об этом водителю, откройте двери (с помощью аварийного открывания), аварийные выходы или разбейте окно. При наличии в салоне огнетушителя примите меры к ликвидации очага пожара. Защитите органы дыхания от дыма платком, шарфом или другими элементами одежды. Выбирайтесь из салона наружу пригнувшись и не касаясь металлических частей, так как в трамвае и троллейбусе возможно поражение электричеством.
При падении автобуса в воду дождитесь заполнения салона водой наполовину, задержите дыхание и выныривайте через дверь, аварийный выход или разбитое окно.
Экологическое страхование – гарантия возмещения убытка при техногенной аварии
Экологическое страхование: риски, разновидности, для кого оно является обязательным, кто и за что выплачивает компенсацию, проблемы и перспективы
Сложная экологическая обстановка на нашей планете постоянно усугубляется за счет различных негативных факторов, и немалую роль здесь играют аварии на промышленных предприятиях.
Почти 30% суммарного ущерба, наносимого экологии, приходится именно на заводы, фабрики и другие производственные объекты.
В развитых странах владелец предприятия должен сам выплатить компенсацию за причиненный ущерб, в редких исключениях ему оказывают денежную поддержку власти.
Экологическое страхование поможет владельцам промышленных объектов снизить или избежать затрат на выплату возмещения третьим лицам за ущерб, нанесенный производственной аварией.
Экологическое страхование: что это?
Авария не может быть выгодна ни владельцу завода, ни страховщику, выдающему ему полис. Поэтому в рамках системы экологического страхования особенно важными станут анализ потенциальных рисков, строгий контроль на производстве, обеспечение безопасности отходов.
Под экологическим риском понимается вероятность наступления инцидента, следствием которого станет загрязнение атмосферы и окружающей среды либо расширение границы вмешательства людей в естественное состояние природы.
Его определяют по следующей формуле:
вероятность аварийной ситуации (как результат несоответствующей установленным нормам деятельности завода)
ущерб людям/организациям, нанесенный последствиями нарушения экологии.
Экологическое страхование гарантирует защиту ответственности владельцев предприятий, являющихся возможными источниками загрязнения природы, и самих производственных объектов, которым также может быть нанесен ущерб в связи с аварийной ситуацией.
Его целью является обеспечение денежной поддержки со стороны страховщика в случаях, когда наносится вред природе.
Суть страхования экологической ответственности заключается в создании замкнутой системы с перераспределением средств между всеми участниками.
Он регулярно пополняется за счет взносов. В случае причинения убытка частным лицам, организациям, предприятиям из него выплачивается возмещение.
Такая система является хорошей поддержкой предприятию, которое в случае техногенной аварии не в состоянии самостоятельно оплатить нанесенный экологический ущерб. Наличие страхового полиса позволить ему переложить эту обязанность на страховщика.
Действующее законодательство предусматривает обязательство владельцев предприятий-виновников аварий выплачивать компенсации за свой счет, лишь в самых редких ситуациях выплатой возмещения занимается государство.
Поэтому добровольное экологическое страхование можно рассматривать как выгодный вариант для любого завода, фабрики.
Разновидности и отличия
Виды экологического страхования представлены тремя вариантами:
Экологическое страхование первого и второго вида играет большую роль для частных граждан, так как защищает именно их интересы.
Несмотря на то, что эти частные лица не имеют никакого отношения к добровольному экологическому страхованию, им дается гарантия, что они получат возмещение за понесенный ими убыток.
Страхование экологической ответственности предполагает следующие выплаты:
Кто обязан страховаться
Страхование может быть добровольным или обязательным. Первый вариант регулируется ГК РФ, а условия конкретизируются при заключении договора со страховщиком.
Законодательством предусмотрены случаи, когда завод или фабрика должны иметь полис обязательного экологического страхования. Существует специальный список экологически опасных промышленных объектов.
В нем хранится вся информация об опасных в экологическим плане производствах. Там же указаны базовые ставки для расчета страховой премии, лимиты компенсации для всех типов производств и в отдельности для каждого риска.
Производственные объекты классифицированы по степени своей опасности, классификация зависит от степени риска и предполагаемых масштабов экологического ущерба.
Всего выделено три класса:
После аварии страховщик выплачивает компенсацию за:
Генетические последствия из-за нарушения экологического состояния местности основанием для выплаты компенсации не являются.
Кто выплачивает компенсацию
Действующая система экологического страхования предполагает использование специальных фондов.
Они создаются:
Первые два типа фондов базируются исключительно на средствах самих предприятий. Обычно их хватает для выплат сравнительно небольших сумм. Участники фонда сами решают, каким будет взнос и какое возмещение выплачивать.
Фонды могут объединяться в единую страховую систему. Это позволяет добиться достижения главной цели экологического страхования – компенсировать убытки, которые понесли люди в результате техногенной ситуации.
Фонды выступают в роли перестраховочных пулов, обеспечивая друг друга финансовой поддержкой. При необходимости деньги берут из одного фонда и переводят в другой. Также их можно класть на депозит.
Одно предприятие обычно не в состоянии справиться с финансовыми последствиями аварийной ситуации, в результате которой оно должно выплатить компенсацию всем пострадавшим от нарушения экологии.
Поэтому экологическое страхование считается оптимальным решением, которое поможет защитить интересы граждан и самого производственного объекта.
Каковы проблемы данного направления
Важной проблемой страховщики, предоставляющие данный вид услуг, считают отсутствие статистики, на основе которой можно подготовить объективную тарифную сетку с базовыми ставками.
Также есть трудности в решении вопроса о поиске надежного перестраховщика и создании достаточно крупных страховых фондов.
Не разработана методика оценки убытков, особенно если речь идет о вреде жизни или здоровью людей. Ввиду этого, некоторые компании вообще предпочитают исключить из условий договора этот экологический риск.
Развитие данного страхового направления существенно сдерживается отсутствием конкретных методик. Нет четких правил по определению временных границ ответственности, не разработаны способы, помогающие определить степень загрязнения и многое другое.
В российском страховом законе нет конкретизации особых рисков экологической направленности. Необходимо ввести нормы для регулирования экологического вопроса в страховой сфере, принять отдельный закон либо внести изменения в существующее законодательство.
Для расширения клиентуры и популяризации данного вида страхования, обеспечения безопасности экологии требуется следующее:
Целью экологического страхования является гарантия получения пострадавшими от производственной аварии компенсации за нанесенный ущерб. И на сегодняшний день это одно из наиболее оптимальных решений по поддержке населения и юридических лиц.